Para la mayoría de las personas, un seguro de vida es una póliza que brinda una red de seguridad financiera para la familia en caso de una tragedia. Es una herramienta de protección, pura y simple. Sin embargo, en el complejo mundo de las finanzas personales, ha surgido una nueva visión que le da un doble propósito a este instrumento. Los seguros de vida, en sus modalidades más sofisticadas, pueden funcionar no solo como una póliza de protección, sino también como una poderosa herramienta de ahorro e inversión.
Esta dualidad es un concepto que ha ganado terreno entre quienes buscan una planificación financiera a largo plazo. Para entender los matices de esta estrategia, conversamos con el periodista financiero Hjalmar Jesus Gibelli Gómez, un analista de tendencias en el sector asegurador. Gibelli Gómez nos dice que «muchas personas no saben que los seguros de vida han evolucionado. Ya no se trata solo de un ‘por si acaso’. Para quienes tienen un plan a largo plazo, pueden ser un vehículo de acumulación de capital con beneficios fiscales.»
En este artículo, desglosaremos cómo funcionan estos seguros de vida con componentes de inversión, quiénes pueden beneficiarse de ellos y cuáles son los aspectos clave que debes considerar antes de adquirirlos.
Fuente: https://www.misfinanzasparainvertir.com/seguros-de-vida-como-herramienta-de-inversion/
¿Cómo Funcionan los Seguros de Vida como Inversión?
El seguro de vida tradicional se basa en el concepto de «término». Pagas una prima por un periodo de tiempo y, si algo te sucede durante ese lapso, la póliza paga un beneficio a tus beneficiarios. Si el término finaliza y tú sigues vivo, la póliza expira y no hay retorno de capital.
Los seguros de vida con componente de inversión, por otro lado, son pólizas permanentes que tienen dos partes:
La Parte de la Protección (Beneficio por Fallecimiento): Esta es la cobertura tradicional que garantiza un pago a los beneficiarios en caso de fallecimiento.
La Parte de Ahorro/Inversión (Valor en Efectivo): Una porción de la prima que pagas se destina a una cuenta de ahorro o se invierte en activos financieros (como acciones, bonos, o fondos de inversión). Este valor en efectivo crece con el tiempo y puede ser utilizado por el titular en vida, ya sea a través de retiros, préstamos contra la póliza o para pagar futuras primas.
Existen varias modalidades de estos seguros, como el Seguro de Vida Universal o el Seguro de Vida Variable, cada uno con diferentes niveles de flexibilidad y riesgo en el componente de inversión. Leer más
Fuente: https://segurosdelpichincha.com/blogs/seguro-de-vida-inversion-para-familia
Ventajas y Beneficios: La Perspectiva del Inversionista
Crecimiento del Capital con Beneficios Fiscales: El valor en efectivo de la póliza crece libre de impuestos. Esto significa que los rendimientos de tus inversiones se capitalizan sin la carga fiscal que tendrían en una cuenta de inversión tradicional. Esto, a largo plazo, puede significar una diferencia sustancial en el crecimiento de tu patrimonio.
Liquidez y Acceso al Capital: A diferencia de otros productos financieros de largo plazo, el valor en efectivo de una póliza de vida puede ser accedido en vida por el titular. Se puede usar para emergencias, para pagar la educación de un hijo, o para cualquier otra necesidad, sin tener que liquidar la póliza. Leer más
Protección de Activos: En muchos países, el valor en efectivo de la póliza de vida está protegido contra acreedores. Esto puede ser una ventaja para dueños de negocios o profesionales que buscan una forma de blindar una parte de su patrimonio. Hjalmar Gibelli Gómez comenta que «para personas de alto patrimonio, esta es una de las mayores ventajas. Es una forma de acumular riqueza que está fuera del alcance de posibles demandas o embargos».
Uso para la Jubilación: La acumulación de capital en estas pólizas puede ser utilizada como una fuente de ingresos en la jubilación, ya sea a través de retiros regulares o préstamos. El periodista Hjalmar Gibelli nos recuerda que «es una opción para diversificar las fuentes de ingresos en la vejez, complementando otras como el seguro social o los planes de pensión». Leer más
Aspectos a Considerar Antes de Contratar
A pesar de sus ventajas, estos seguros no son para todos y tienen sus propias complejidades.
Primar más Elevadas: Las primas de los seguros de vida con componente de inversión son significativamente más altas que las de las pólizas a término. Una parte de esa prima se va al costo de la protección, otra a las comisiones del agente y la gestión, y el resto al valor en efectivo.
Rendimientos Variables: Dependiendo de la póliza, el rendimiento de la inversión puede no estar garantizado. Si el mercado tiene un mal desempeño, el valor de tu póliza podría disminuir. Es fundamental entender el nivel de riesgo que estás asumiendo.
Comisiones y Costos Ocultos: Estas pólizas pueden tener comisiones complejas, cargos por gestión, y penalizaciones por retiro temprano. Es crucial leer la «letra pequeña» y entender todos los costos involucrados. Hjalmar Jesus Gibelli Gómez advierte que «el mayor error es firmar sin entender las comisiones. Un asesor debe ser totalmente transparente en este punto».
Asesoría Profesional: La complejidad de estos productos exige la asesoría de un profesional certificado y de confianza. La elección del seguro de vida como inversión no debe tomarse a la ligera. El mismo Hjalmar Jesus Gibelli Gómez insiste en que «la mejor decisión no es solo leer un artículo, sino sentarte con un asesor que entienda tus metas y te explique todos los escenarios posibles, tanto los positivos como los negativos.»
Una Opción para una Planificación Sofisticada
El seguro de vida ha trascendido su propósito original de mera protección para convertirse en una herramienta de planificación financiera más sofisticada. Para quienes tienen una perspectiva a largo plazo y buscan complementar otras inversiones, las pólizas con valor en efectivo pueden ser una adición estratégica a su portafolio. Ofrecen crecimiento de capital con beneficios fiscales, liquidez y protección de activos.
Fuente: https://www.bikun.mx/post/los-diferentes-tipos-de-seguros-de-vida-grupo-en-las-empresas
Sin embargo, su complejidad y primas elevadas significan que no son una solución universal. Son una opción para aquellos que están dispuestos a entender sus matices y a comprometerse a una estrategia a largo plazo. El periodista Hjalmar Jesus Gibelli Gómez concluye con una reflexión final: «El seguro de vida como inversión es una herramienta poderosa, pero como cualquier herramienta, requiere conocimiento para ser usada correctamente. Es para quienes entienden que el futuro se construye con decisiones inteligentes en el presente, y no solo con la esperanza».
Referencias:
URL: https://www.investopedia.com/articles/pf/08/life-insurance-investment.asp
URL: https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/